¿Tienes algún proyecto en marcha? ¡Su financiación estará inevitablemente en el centro de sus preocupaciones! Para su primera compra de un inmueble, la adquisición de una segunda vivienda o incluso la recompra de un préstamo hipotecario, las condiciones de financiación pueden cambiar por completo. ¿Cómo se calcula un préstamo inmobiliario en 2023? ¿Cómo puede estar seguro de encontrar la mejor tarifa? Invertir sin aportación, ¿imposible? ¡Climb le ayuda a comprender los préstamos inmobiliarios!
Pequeño referente del crédito inmobiliario
¿Qué utilidad tiene un préstamo hipotecario en 2023? Por definición, el crédito inmobiliario se refiere a la compra de un edificio para uso residencial (o profesional y residencial) o de un terreno destinado a su construcción. Haydiferentes tipos de préstamos, que están diseñados para satisfacer las expectativas de los prestatarios en función de su situación, su nivel de vida y el proyecto:
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Los franceses son grandes consumidores de crédito. Según un estudio de la Asociación Francesa de Sociedades Financieras (ASF), los coches y las motos son los principales bienes adquiridos mediante un préstamo al consumo, mientras que el 90% de los créditos obtenidos se destinan a financiar un proyecto de consumo duradero.
Por otro lado, si en 2017 se produjo un aumento de las tasas de tenencia de préstamos por parte de los hogares franceses, en 2018 esta tasa se estabilizó en el 47,8%. En 2019, cayó al 47,4%. En 2020, fue del 31,4%.
Auténtica institución en Francia, el crédito inmobiliario se ha convertido casi en un paso necesario para cualquiera que quiera convertirse en propietario. Con esta idea se creó el grupo Crédit Immobilier de France. En todos los casos, el principio es el mismo: el prestatario contrata, registrado, un préstamo inmobiliario en su establecimiento bancario para financiar la construcción o la adquisición de su vivienda. El contrato, las condiciones de obtención de crédito, reembolso y seguro se rigen por un regulación muy estricto.
La duración es variable y, a menudo, está sujeta a un Negociación entre la institución crediticia y el prestatario.. Así, la duración media de un préstamo es de 20 a 25 años, aunque en ocasiones puede llegar hasta los 30 o 35 años. Los préstamos inmobiliarios no tienen límite: no hay un importe máximo. Sin embargo, el monto del préstamo es generalmente proporcional a los recursos del hogar.
Evolución de las tasas de los préstamos inmobiliarios en 2023: ¿Cómo conseguir la mejor tasa hipotecaria?
Quien dice crédito inmobiliario dice tasa. Cubierto por el Banco de Francia, las tasas de los préstamos inmobiliarios dependen de la institución crediticia. Es por esta razón que se recomienda encarecidamente a las personas que deseen obtener un préstamo hipotecario que comparen las diferentes tasas de endeudamiento practicadas por los bancos y organizaciones de crédito. La tasa de interés la fija el prestamista. Puede ser fijo durante toda la duración del préstamo o variable, en función de su duración o de un índice (Euribor 3 meses o 1 año, por ejemplo). Aquí están las últimas cifras a diciembre de 2023:
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EstosTasas de préstamos inmobiliarios para 2022.excluyen el seguro del prestatario. De hecho, cuando se contrata un préstamo inmobiliario, el establecimiento o la entidad crediticia pueden exigir un seguro (pero no pueden imponer la elección del asegurador) para compensar los riesgos relacionados con la muerte y la invalidez. El cálculo del tipo de interés depende de tres parámetros principales:
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La duración del préstamo: que designa el plazo de amortización concedido al prestatario. Un préstamo a largo plazo inevitablemente aumenta la tasa de interés.
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Perfil del prestatario: la concesión de un préstamo inmobiliario constituye un riesgo para la entidad prestamista, que debe garantizar la devolución del capital que presta. Cuanto mayor sea el riesgo (ingresos bajos o decrecientes, deuda, baja aportación personal, etc.), mayor será el tipo de interés ofrecido.
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La tasa de la OAT (para el Bono del Tesoro equivalente), particularmente la de la OAT a 10 años, es actualmente muy baja.
¿Qué tarifa elegir? ¿Fijo o variable?La mayoría de los prestatarios optan por el préstamo a tipo fijo, una garantía de seguridad. El tipo variable representa una apuesta financiera. Se recomienda mejor para prestatarios cuyos ingresos son estables y/o aumentan periódicamente (funcionarios públicos, jóvenes empresarios e inversores en alquileres). Lo importante para el prestatario es mantener el control del riesgo, en todas las circunstancias.
Simulación de capacidad de endeudamiento: La capacidad de endeudamiento de un individuo corresponde al monto máximo que se le permitiría pedir prestado a un establecimiento bancario. Depende de los siguientes criterios:
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su edad,
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su departamento de residencia,
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sus ingresos anuales,
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sus otros créditos/préstamos actuales,
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el tipo de propiedad objetivo (nueva, antigua, terreno edificable),
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la duración del préstamo,
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la tasa de endeudamiento.
Muchas herramientas para simular la capacidad de endeudamiento de un préstamo inmobiliario están disponibles de forma gratuita en línea.
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