Hai un progetto in corso? Il suo finanziamento sarà inevitabilmente al centro delle vostre preoccupazioni! Per il vostro primo acquisto immobiliare, per l'acquisto di una seconda casa o anche per il riacquisto di un mutuo ipotecario, le condizioni di finanziamento possono cambiare completamente. Come si calcola un mutuo immobiliare nel 2023? Come puoi essere sicuro di trovare la tariffa migliore? Investire senza contributo, impossibile? Climb ti aiuta a capire i mutui immobiliari!
Piccolo benchmark del credito immobiliare
Quanto è utile il mutuo per la casa nel 2023? Per definizione, il credito immobiliare riguarda l'acquisto di un immobile ad uso abitativo (o professionale e residenziale) o di un terreno destinato alla sua realizzazione. C'è diverse tipologie di prestito, che sono progettati per soddisfare le aspettative dei mutuatari in base alla loro situazione, al loro tenore di vita e al progetto:
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I francesi sono grandi consumatori di credito. Secondo uno studio dell'Associazione francese delle società finanziarie (ASF), automobili e moto sono i principali beni acquistati tramite un prestito al consumo, mentre il 90% dei crediti ottenuti viene utilizzato per finanziare un progetto di consumo durevole.
D’altro canto, se nel 2017 si è assistito a un’impennata dei tassi di mantenimento dei prestiti da parte delle famiglie francesi, nel 2018 questo tasso si è stabilizzato al 47,8%. Nel 2019 è scesa al 47,4%. Nel 2020 era del 31,4%.
Vera e propria istituzione in Francia, il credito immobiliare è diventato quasi una tappa obbligata per chiunque voglia diventare proprietario. È in quest'ottica che è stato creato il gruppo Crédit Immobilier de France. In tutti i casi, il principio è lo stesso: il mutuatario stipula, su richiesta, un mutuo immobiliare presso il suo istituto bancario per finanziare la costruzione o l'acquisto della sua casa. Il contratto, le modalità di ottenimento del credito, di rimborso e di assicurazione sono regolati da un regolamento molto severo.
La durata è variabile ed è spesso soggetta a un negoziazione tra l’istituto finanziatore e il mutuatario. Pertanto, la durata media di un prestito va dai 20 ai 25 anni, ma a volte può arrivare fino a 30 o 35 anni. I prestiti immobiliari non hanno limiti: non esiste un importo massimo. Tuttavia, l'importo del prestito è generalmente proporzionale alle risorse della famiglia.
Evoluzione dei tassi sui mutui immobiliari nel 2023: Come ottenere il miglior tasso ipotecario?
Chi dice credito immobiliare dice tasso. Limitato dal Banca di Francia, i tassi dei prestiti immobiliari dipendono dall'istituto di credito. È per questo motivo che le persone che desiderano sottoscrivere un mutuo per la casa sono fortemente incoraggiate a confrontare i diversi tassi praticati dalle banche e dagli organismi di credito. Il tasso di interesse è fissato dal creditore. Può essere fisso per tutta la durata del prestito oppure variabile, a seconda della sua durata o di un indice (Euribor 3 mesi o 1 anno, ad esempio). Ecco gli ultimi dati a dicembre 2023:
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Questi tassi di prestito immobiliare per il 2022escludono l'assicurazione del mutuatario. Infatti, quando si stipula un mutuo immobiliare, l'istituto o l'organismo finanziatore può esigere un'assicurazione (ma non può imporre la scelta dell'assicuratore) per compensare i rischi legati alla morte e all'invalidità. Il calcolo del tasso di interesse dipende da tre parametri principali:
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La durata del prestito: che designa il periodo di rimborso concesso al mutuatario. Un prestito a lungo termine aumenta inevitabilmente il tasso di interesse.
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Profilo del mutuatario: la concessione di un mutuo immobiliare costituisce un rischio per l'istituto finanziatore, che deve garantire la restituzione del capitale prestato. Maggiore è il rischio (reddito basso o in diminuzione, debito, basso contributo personale, ecc.), maggiore sarà il tasso di interesse offerto.
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Il tasso dell'OAT (per equivalente Treasury Bond), in particolare quello dell'OAT a 10 anni, è attualmente molto basso.
Quale tariffa scegliere? Fisso o variabile?La maggior parte dei mutuatari opta per il prestito a tasso fisso, garanzia di sicurezza. Il tasso variabile rappresenta una scommessa finanziaria. È particolarmente consigliato ai mutuatari il cui reddito è stabile e/o aumenta regolarmente (funzionari pubblici, giovani imprenditori e investitori locativi). L'importante per il mutuatario è mantenere il controllo del rischio, in ogni circostanza.
Simulazione della capacità di indebitamento: La capacità di prestito di un individuo corrisponde all'importo massimo che gli sarebbe consentito prendere in prestito da un istituto bancario. Dipende dai seguenti criteri:
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la sua età,
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il suo dipartimento di residenza,
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il suo reddito annuo,
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gli altri crediti/debiti correnti,
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il tipo di immobile interessato (nuovo, vecchio, terreno edificabile),
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la durata del prestito,
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il tasso debitore.
Molti strumenti per simulare la capacità di prestito di un mutuo immobiliare sono disponibili gratuitamente online.
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