Vous avez un projet en cours ? Son financement sera forcément au centre de vos préoccupations ! Pour votre premier achat immobilier, l'acquisition d'une résidence secondaire ou encore un rachat de prêt immobilier, les conditions de financement peuvent changer du tout au tout. Comment se calcule un crédit immobilier en 2023 ? Comment être sûr de trouver le meilleur taux ? Investir sans apport, impossible ? Climb vous aide à comprendre les crédits immobiliers !
Petit benchmark du crédit immobilier
Quelle est l'utilité d'un crédit immobilier en 2023 ? Par définition, le crédit immobilier concerne les opérations d'achat d'un immeuble à usage d'habitation (ou professionnel et d'habitation) ou d'un terrain destiné à sa construction. Il existe différents types de prêts, lesquels sont conçus pour répondre aux attentes des emprunteurs en fonction de leur situation, de leur niveau de vie et du projet :
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Les Français sont de grands consommateurs de crédits. Selon une étude de l'Association française des sociétés financières (ASF), les voitures et les motos sont les principaux biens acquis par le biais d'un prêt à la consommation, tandis que 90 % des crédits obtenus servent à financer un projet de consommation durable.
En revanche, si 2017 avait signé une recrudescence des taux de détention de prêts par les ménages français, l'année 2018 a vu ce taux se stabiliser à 47,8 %. En 2019, il tombait à 47,4 %. En 2020, il était de 31,4 %.
Véritable institution en France, le crédit immobilier est presque devenu un passage obligé pour quiconque cherche à devenir propriétaire. C'est dans cette optique que le groupe Crédit Immobilier de France a été crée. Dans tous les cas, le principe est le même : l'emprunteur contracte, sur dossier, un crédit immobilier auprès de son établissement bancaire afin de financer la construction ou l'acquisition de son logement. Le contrat, les modalités d'obtention du crédit, de remboursement et d'assurance sont encadrés par une réglementation très stricte.
La durée est variable, et fait souvent l'objet d'une négociation entre l'établissement prêteur et l'emprunteur. Ainsi, la durée moyenne d'un prêt est de 20 à 25 ans mais peut parfois aller jusqu'à 30 ou 35 ans. Les crédits immobiliers ne sont pas plafonnés : il n'existe pas de montant maximum. Cependant, le montant du prêt est généralement proportionnel aux ressources du ménage.
Évolution des taux de crédit immobilier en 2023: Comment obtenir le meilleur taux de crédit immobilier ?
Qui dit crédit immobilier dit taux. Plafonnés par la Banque de France, les taux de crédits immobiliers dépendent de l'établissement prêteur. C'est pour cette raison que les particuliers qui cherchent à contracter un prêt immobilier sont vivement encouragés à comparer les différents taux d'emprunt pratiqués par les banques et organismes de crédit. Le taux d'intérêt est défini par le prêteur. Il peut être fixe pendant toute la durée du prêt ou variable, en fonction de sa durée ou d'un indice (Euribor 3 mois ou 1 an, par exemple). Voici les derniers chiffres relevés à date du mois de décembre 2023 :
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Ces taux de crédit immobiliers pour 2022 sont hors assurance emprunteur. En effet, lorsque vous contractez un prêt immobilier, l'établissement ou l'organisme prêteur peut exiger une assurance (mais ne peut pas imposer le choix de l'assureur) pour pallier les risques liés au décès et à l'invalidité. Le calcul du taux d'intérêt dépend de trois principaux paramètres :
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La durée de l'emprunt : qui désigne le délai de remboursement accordé à l'emprunteur. Un emprunt à long-terme augmente immanquablement le taux d'intérêt.
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Le profil de l'emprunteur : accorder un prêt immobilier constitue un risque pour l'établissement prêteur, qui doit s'assurer du remboursement du capital qu'elle prête. Plus le risque est élevé (revenus faibles ou décroissants, endettement, apport personnel faible, etc.), plus le taux d'intérêt proposé sera élevé.
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Le taux de l'OAT (pour Obligation assimilable du Trésor), notamment celui de l'OAT à 10 ans, actuellement très bas.
Quel taux choisir ? Fixe ou variable ? La majeure partie des emprunteurs optent pour le prêt à taux fixe, gage de sécurité. Le taux variable représente un pari financier. Il est davantage conseillé aux emprunteurs dont les revenus sont stables et/ou augmentent régulièrement (les fonctionnaires, les jeunes entrepreneurs et les investisseurs locatifs). L'important pour l'emprunteur est de conserver la maîtrise du risque, en toutes circonstances.
Simulation de la capacité d'emprunt: La capacité d'emprunt d'un particulier correspond au montant maximum qu'il lui serait permis d'emprunter dans un établissement bancaire. Elle dépend des critères suivants :
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son âge,
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son département de résidence,
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ses revenus annuels,
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ses autres crédits / emprunts en cours,
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le type de bien visé (neuf, ancien, terrain à bâtir),
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la durée du prêt,
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le taux d'emprunt.
De nombreux outils de simulation de capacité d'emprunt pour un crédit immobilier sont disponibles gratuitement en ligne.
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