Um em cada quatro franceses tem crédito ao consumo. Este crédito é utilizado para financiar a compra de um bem ou serviço. Trata-se de um financiamento obtido por um indivíduo junto de uma instituição de crédito.O capital emprestado deve estar entre 200 euros e 75.000 euros.

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O reembolso deve ser repartido por um período superior a 3 meses. A finalidade de um empréstimo ao “consumo” diz respeito à compra de bens móveis ou de um serviço. Você quer comprar uma televisão? obter a opinião de um advogado sobre uma situação? O crédito ao consumo pode ajudá-lo a obter o dinheiro necessário para financiar este projeto.

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Um projeto imobiliário não pode, portanto, ser financiado através de um empréstimo ao consumo. Além do empréstimo imobiliárioe o crédito ao consumidor são as duas únicas categorias de empréstimos existentes na legislação francesa.

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Quais são os tipos de empréstimos ao consumidor?

 

Existem diferentes tipos de crédito ao consumo, sendo os principais:

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• Empréstimo pessoal : Você pode usar esses fundos como achar melhor, seja para financiar despesas correntes, grandes compras ou projetos pessoais. O empréstimo é reembolsado através de pagamentos mensais fixos, incluindo o capital emprestado e juros.

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• Crédito rotativo : O crédito rotativo, também denominado “reserva de caixa” ou “crédito rotativo”, é um empréstimo que permite ter acesso a uma quantia em dinheiro permanentemente disponível. Você pode usar essa reserva de dinheiro conforme precisar, reembolsando os valores utilizados com juros. O crédito rotativo oferece grande flexibilidade, mas também pode ser mais caro devido às taxas de juros geralmente mais altas.

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• Empréstimo de carro : Como o próprio nome sugere, o financiamento automóvel destina-se especificamente ao financiamento de um veículo. Pode ser um carro novo ou usado. Este tipo de empréstimo oferece muitas vezes taxas de juro vantajosas e condições de reembolso adequadas à aquisição de um veículo.

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• Empréstimo de trabalho : O empréstimo para obras destina-se a financiar obras de renovação, urbanização ou ampliação da sua residência principal ou secundária. Este tipo de empréstimo pode ajudá-lo a cobrir despesas relacionadas ao trabalho, como compra de materiais, custos trabalhistas, etc.

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• Empréstimo estudantil: O empréstimo estudantil é especialmente desenvolvido para estudantes financiarem seus estudos. Pode cobrir mensalidades, livros, moradia, despesas de subsistência e muito mais. As condições e taxas de juros podem variar dependendo dos países e instituições financeiras.

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• Empréstimo de viagem : O empréstimo para viagem é uma modalidade de crédito ao consumo destinada a financiar viagens, férias ou estadias no estrangeiro. Pode cobrir custos de transporte, alojamento, refeições e outras despesas relacionadas com viagens.

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É importante ressaltar que os prazos e taxas de juros podem variar dependendo dos países, das instituições financeiras e do seu perfil financeiro. Recomenda-se comparar ofertas, ler atentamente as condições e ter em conta a sua capacidade de reembolso antes de contratar um crédito ao consumo.

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O que acontece com o crédito ao consumon em caso de morte?

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Um empréstimo ao consumo compromete o mutuário e deve ser reembolsado, podemos legitimamente colocar a questão de saber o que acontece com este financiamento em caso de falecimento do assinante?

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Crédito ao consumidor e seguro de mutuário: e daí?

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O crédito ao consumo (empréstimo pessoal, empréstimo cedido) é um acordo contratual entre uma instituição financeira e um mutuário, ou co-mutuários.

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A instituição financeira empresta uma quantia em dinheiro ao mutuário, que se compromete a reembolsar integralmente o capital emprestado antes do prazo especificado no contrato. O acordo especifica diferentes condições de reembolso, incluindo o montante global, a duração e o montante mensal dos reembolsos do empréstimo.

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A instituição mutuante, tal como um banco, deve garantir a solvência do mutuário, verificar os elementos financeiros, o estado da conta bancária, os diversos créditos em curso, tanto para proteger o mutuário (evitar o seu sobreendividamento) como para ter confiança em a capacidade do mutuário de pagar sua dívida.

 

Para garantir à instituição mutuante que os empréstimos contraídos serão reembolsados, o mutuário pode contratar um seguro, denominado “seguro do mutuário” que pode ter um custo mais ou menos significativo dependendo do perfil do mutuário.

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A instituição financeira oferecerá frequentemente este seguro ao oferecer crédito ao consumo ao mutuário que não é obrigado a aceitar. É até possível que a instituição mutuante coloque a aceitação deste seguro como condição obrigatória no contrato de crédito ao consumo, como acontece frequentemente no crédito imobiliário.

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Garantir o reembolso do seu crédito ao consumo através de um seguro do mutuário poderá ter um impacto favorável no acordo da instituição financeira para conceder o crédito.

 

Este seguro mutuário pode cobrir as seguintes situações:

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. Doença e invalidez, incapacidade temporária para o trabalho, do mutuário

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. Perda de emprego do mutuário

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. A morte do mutuário

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O mutuário poderá escolher o nível de garantia. Para que cada uma destas garantias seja aplicável, devem ser cumpridas as condições especificadas no seguro. Se for esse o caso, a seguradora terá então que reembolsar os pagamentos mensais do empréstimo, em vez do mutuário.

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Crédito ao consumo: quem deve pagar as dívidas em caso de falecimento do mutuário?

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Se o seguro do mutuário cobrir o contrato de crédito ao consumo, em caso de falecimento do mutuário, a seguradora reembolsará o saldo restante do empréstimo devido à instituição mutuante.

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Na ausência de seguro do mutuário, a morte do mutuário levanta, de facto, questões sobre o destino do crédito ao consumo que lhe foi concedido. Tendo este falecido, o empréstimo não pode, portanto, ser reembolsado ou liquidado.

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Se o empréstimo tiver sido contratado junto de um co-mutuário, este será responsável pelo reembolso do crédito ao consumo. Ele terá que pagar apenas as mensalidades do empréstimo ao consumidor.Fazer um seguro de mutuário então faz sentido.

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Tendo falecido o mutuário, aplica-se a lei sucessória. Os recebíveis e as dívidas (passivos) são transmitidos aos herdeiros caso estes aceitem a herança.

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O mutuário que contraiu um ou mais crédito(s) ao consumo passa a ter uma dívida para com a instituição mutuante, que é a sua credora. Esta dívida não se extingue com a morte do devedor, mas faz parte da parte do herdeiro na herança.

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O herdeiro torna-se então devedor da instituição mutuante e deve então pagar as prestações mensais do empréstimo do mutuário falecido.

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Neste contexto, caso este já tenha empréstimos em curso ou pretenda financiar novos projetos, poderá considerar-se para o efeito a recompra de crédito, permitindo o reajustamento do valor das prestações mensais ao seu rendimento.

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Crédito ao consumidor: como funciona o seguro de morte?

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Em caso de falecimento do mutuário, ou de um dos co-mutuários, os herdeiros, se houvesse apenas um mutuário, ou o co-mutuário sobrevivente, terão de provar à seguradora, o falecimento do mutuário. Os herdeiros ou co-mutuários deverão fornecer à seguradora cópia da certidão de óbito do falecido.

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Como o seguro mutuário é celebrado com crédito ao consumo, basta solicitar à instituição mutuante o nome e dados de contacto da seguradora.

 

Enviados os documentos, e reunidas as condições para acionamento do seguro, a seguradora cuidará do reembolso das mensalidades do crédito aos consumidores, bem como do pagamento dos juros do empréstimo.

 

A parcela de reembolso pela seguradora de crédito será determinada pelas proporções definidas no momento da contratação do seguro do mutuário.